最近，身边很多「铲屎官」来找我问了宠物保险的事情。考虑到大家可能也有这个需求，于是，有了这篇文章。
宠物看病太贵了
在看2019年中国宠物行业白皮书的时候，我发现养宠痛点里的第二名就是「给宠物看病贵」，比例高达43%。
为了验证这一点，我跟几位铲屎官聊了聊，他们纷纷表示认同。
比如随便做个检查就两三千，医生吓唬我男朋友，说感觉心脏有问题，得拍x光，咔咔刷卡。
我最喜欢猫咪铁锤的妈妈也表示，铁锤花了好多钱，它有时候会吐，每次吐都得排查一圈。
花费最多的是小白的妈妈，当时小白不小心吃了异物，光带着各种检查就用了一个星期，嗯，最后刷了五位数～
我又以「宠物医保」为关键词在微博搜了搜，呼唤宠物保险的也有很多。
看来，宠物的医疗费用确实有点高啊。
宠物保险差异点
那大家千呼万唤的宠物保险，到底有没有呢？
实际上，这几年已经陆续有宠物保险上线，产品的保障责任也集中在大家担心的问题上。
目前，市面上的宠物保险主要有以下两类：
一类是宠物医疗保险，主要是解决宠物猫和宠物狗的看病问题。
一类是宠物第三者责任险，主要是针对宠物猫狗袭击或咬伤他人造成的风险。
由于各类产品有点繁杂，今天我们主要探讨的是宠物猫的医疗保险。
为了方便大家理解下文，先放一张推荐产品表。
1、产品形式
我把市面上我能找到的产品都看了一遍，发现目前宠物医疗保险主要有两种形式。
一种是买会员卡赠送保险形式的，比如宠城医保、宠窝窝、太宠爱，会员卡由平台销售，保险由保险公司承保，这些平台主营业务都是跟宠物服务相关的，所以应该是平台跟保险公司定制的保险计划。而且很神奇的是，我看到的这三家，背后的保险公司竟然都是太平洋……
还有一种是单纯的保险产品，比如支付宝上的宠物医疗险，平安的爱宠医保计划。形式上跟我们平时买的保险是一样的。
2、病种限制
除了产品形式不同，宠物医疗保险在保障责任上也有很大不同，病种限制是其中最大的差异点。
有的产品是有病种限制的，有的产品虽然没有病种限制但是只保障疾病不保障意外，有的产品不限疾病和意外。就……我看着都眼花缭乱～
主要提一下有病种限制的产品。
跟其中一家公司了解产品的时候，他们提到，产品虽然有病种限制，但几乎包括了全病种，最常见的猫传腹、支气管炎、胰腺炎都有，还赠送意外保障。不过，确实也有没覆盖的疾病，比如皮肤病，目前只保烧伤烫伤的皮肤病，像是猫癣、皮炎是不保障的。因为这类疾病复发性高，且治愈时间十分随机，有的很快，有的长达三至四个月，对于理赔来说是麻烦的。
除了这些会被剔除的病种，有病种限制的产品还有一种情况会比较尴尬——
铁锤妈妈说，有时候铁锤吐了之后，去医院检查一圈，最后什么异常都没有，医生说可能只是吃多了。那，这……连疾病都算不上的话，就不属于保障范围内。
所以，对有病种限制的产品，也不能只看是否包含高发疾病，可以结合自己家或者别人家主子的就诊情况，看是否实用。
现在宠物医疗保险并不成熟，产品处在从有病种限制到没有病种限制迭代的过程中。因为这两类产品保费差距不大，所以在产品推荐表里，我只放了一款有病种限制的产品。
对了，还得再提一句，即使没有病种限制的产品，对于先天性和遗传性疾病也是不保障的。
3、其他
除了这两点，还有一些其他的差异点：
1保障地区。平安的两款都是只在指定地区销售的，问了他们的工作人员，以后会陆续在其他城市上线。太宠爱和支付宝宠物医疗险这两款保障地区都是全国。
2指定医院。指定医院这一点，不同产品也有很大不同，有的是尽量精，比如平安会严选医院，指定的只有几家，有的是尽量全，比如大地的光北京指定医院就五百多家。
3免赔额。大多数产品都是有免赔额的，平安爱宠医保计划是我看到的唯一一款没有免赔额的，保费也比其他产品高了一个层级。
4赔付比例和单次理赔限额。扣掉免赔额之后，剩余的医疗费用再按赔付比例报销，赔付比例在40%-90%不等。另外，还会有单次最高理赔额度。
5投保年龄。大多数产品是支持续保到八周岁，平安爱宠医保计划是我看到的唯一一款提到可以终身续保的-当然是在产品没停售的前提下。
产品推荐与选择
经过上面对差异点的介绍，大家对产品应该已经了解一二了。我再简单写一下产品特点：
平安萌宠保：这款产品疾病种类很少，但我还是放在推荐表的原因是，意外伤害保额高，而且扣掉免赔额之后，没有赔付比例的限制。毕竟，我被小白一万多块的医疗费用惊到了……它可以保障4种猫传染病-猫瘟/猫鼻支/猫传腹/猫杯状病毒病以及4类意外伤害-中暑/中毒/消化道异物/意外伤害事故导致的皮肤损伤、骨折、以及其他组织或器官损伤。适合担心主子意外受伤的人投保。
平安爱宠医保计划：说实话，这是我觉得做的最用心的一款产品，支持终身续保，支持窗口直赔，没有免赔额，严选医院也很厉害的样子。但，保费也是最贵的，比较适合预算充足的人群投保。
支付宝大地宠物医疗险：跟上边那款比起来，这款就比较适合大多数人投保了，地区和医院覆盖比较全，性价比也比较高。值得夸的一点是，半年之前我看到的时候，单次理赔限额分别是300/800/1500，现在已经提升到400/1500/2000了。
太宠爱会员卡：对于这类会员卡，我不太喜欢的一点是，只有在购买之后，才可以看得到具体保障条款，在此之前只能看产品页面和他们自己的文章介绍。不过，这款产品的赔付比例，相对上面那一款会更高一些。在会员卡这类产品中，算是做的比较早的，产品迭代也比较快。比较适合在意赔付比例的人群投保。
上述四类产品，差不多涵盖了目前市面上宠物保险的大多数样子，如果大家有比较推荐的产品，欢迎在留言区提名。
研究完这些产品之后，我最大的感受就是，这个市场真的还在不断完善中。现在市面上的产品主要还是围绕着宠物猫和宠物狗。兔、鸟、鱼这些同样常见的家庭宠物还没有相对成熟的保险产品上线。而且，现在的保障责任可能并没有我们理想中的那样完美，但我相信，有需求就会有进步，未来一定会出现更多的产品。
最后，是写这篇文章时采访的铲屎官们希望我能加上的部分。主子生病是件很烧钱的事情，养宠物也是一件需要谨慎思考的事情。就像投资一样，要先充分了解需要承担的风险。很多街头的流浪猫狗，都是由于主人承担不了医药费或者不愿承担而被遗弃的。
每一个生命都值得被尊重和善待，我们想享受陪伴的同时，也要充分考虑是否可以承担风险呐。
